德安財富管理

德安財富管理

近年來,中國財富市場蓬勃發展,同時高凈值客戶快速增長。然而,面對目前形勢下經濟下行與通縮、企業結構調整、收入分配制度改革、財稅體制改革等一系列復雜的經濟政治環境,在尋求財富增值的道路上,高凈值客戶極容易掉進財富縮水的陷阱,損失慘重,甚至傾家蕩產。

古語云:“兵家之法,戰守并重”。我們梳理了引起財富縮水的五大風險,以提示高凈值人士重視風險,防范風險以及規避風險。財富是用風險來衡量的,只有過濾掉風險的資產才是高凈值客戶真正擁有的資產,才得以通過選擇、組合傳承工具來實現家業長青、永續發展。

第一大風險:公私資產混同

公司具有法人人格,是獨立的法律主體,擁有獨立的財產權,公司有限責任正是基于這樣的前提。

如果企業的財產與企業主的財產混為一談,公司的獨立法人人格就難以獲得法律認可,公司就不再受有限責任保護,公司的風險也會蔓延傳導到個人。

建議:
  1. 高凈值人士提升資產保護能力,盡早對家庭個人資產與企業資產進行劃分與隔離,把一部分資產單獨隔離和管理,穩健運作。在企業或家族遭遇重創時,該部分資產不會被認為是企業的資產而被凍結、抵債。
  2. 選擇財富管理、法律等方面的專業人士提供意見與建議,專業的事交給專業的人。

第二大風險: 婚變沖擊與隱患

婚變,破碎的不光是感情、家庭,是否還有財富?結婚、離婚、再婚……可以看成資產的不斷重組,對高凈值人士來說,婚變沖擊可能會引發財富的嚴重縮水,還會造成代際財富繼承的隱憂。土豆網創始人兼CEO王微的離婚糾紛影響了海外上市、“真功夫”前董事長蔡達標與潘敏峰的婚變引發公司股權與管理權大戰甚至牢獄之災。

麻煩和隱憂通常體現在兩方面
  1. “創一代”自身的婚變導致夫妻反目、財產糾紛、股權爭奪甚至影響家族企業的經營與發展。
  2. “創一代”對“富二代”的擔心:獨生子女的婚姻如果出現問題,如何避免外姓人分割資產? 前婚子女與再婚子女、非親生子女在財富繼承方面能否按照自己的意愿進行分配?單親富豪在子女未成年時如果突發意外身故,子女如何獲得妥善安排?財產是否會被離異另一方所掌控?
建議:
  1. 根據自身的財富保值、增值需求,合理運用保險、保險金信托或家族信托等方式化解婚姻風險帶來的財富縮水。
  2. 可通過保險中指定子女為受益人的方式規避子女婚變風險。
  3. 根據投保主要需求(如防婚變、子女傳承、避債、避稅等)在保險架構設計時選擇誰做投保人、誰做被保險人、誰做受益人更合適。
  4. 可選擇配置保險金信托,在保險的基礎上實現信托的部分功能——對受益人求學、成婚、生子等正向行為予以獎勵,可避免受益人的監護人挪用保險金,擴充受益人的范圍。
  5. 可設立家族信托,將資產交給信托進行專業化管理,按自己的意愿明確信托受益人,且分配時點、分配條件及分配頻率全權掌控在自己手上并可以靈活調整變更。家族信托可以實現信托資產不以子女名義持有,不計入子女婚內財產,離婚時無需分割。
  6. 可以考慮簽訂婚前協議,明確夫妻雙方各自的財產和債務范圍以及權利歸屬等問題,避免個人財產與婚后共同財產混同。

第三大風險:缺乏稅務籌劃

隨著社會制度的不斷完善,稅負是擺在所有人面前無法逃避的問題,尤其是對于高凈值人士,他們的收入和所得,可能很大一部分都要因為稅收原因而縮水。

對富豪來說,缺乏事先的稅務籌劃,將面對所得稅和資本利得稅帶來的財富盈利能力的降低,而遺產稅和贈與稅會限制與削弱財富的傳承與轉移,均會引發財富的縮水。

建議:
  1. 通過配置保險可達到避稅與節稅作用。
  2. 通過設立家族信托,并根據不同受益人的稅務身份以及不同信托資產類別和所在地進行不同形式的稅務籌劃管理和分配,可以達到納稅遞延、稅種變更以及稅率減低等效果。
  3. 綜合考慮比較不同財富傳承工具的稅收成本與達成效果,通過專業人士幫助實現最經濟高效的財富保全與傳承。

第四大風險:財富交接考驗

未來的10年間,中國的家族企業將迎來一個交接班的高峰。如何平穩實現財富的交接,也是中國民營企業繼續發展的關注點與困難點。 上海交通大學對國內182家在各行業排名居前3位的家族企業進行了調查,結果顯示:90%的企業家希望由自己的子女繼承家族企業,82%的子女不愿意或者是非主動接班的,僅有12%的子女愿意接班。福布斯2013年中國家族企業調查報告顯示:代際交接班步伐開始加快,但是接班二代抵御危機和波動的能力尚不如掌權一代。

第五大風險:忽視提早周全規劃

我們在為高凈值人士提供財富管理與傳承服務中,發現有部分財富人士認為財富轉移與傳承是數十年后才會考慮的問題,自己正值壯年,應該把精力集中到企業經營、投資增值等方面。這時我們會提示其關注的不應該僅僅是財富的累積,更重要的是盡早為下一代的繼承規劃準備,確保資產能在家族中保存并實現代際轉移。

沒有提前規劃的財富傳承將缺乏保障,嚴重的可能會導致繼承糾紛、親人反目、隱私曝光,家族遺產分配變成戰場,財富也在轉移中出現巨額耗損,大幅縮水。

建議:
  1. 財富傳承要先確定轉移的對象,挑選合適的轉移時機,配以適當的轉移工具,盡量降低財富轉移中不必要的損耗。
  2. 財富傳承應當根據不同的財產類型,合理安排搭配不同的傳承工具和手段。
  3. 建議財富額巨大資產類別繁多且家庭成員較復雜的高凈值人士優先考慮設立家族信托的方式進行財富傳承。這樣可以克服遺囑的諸多限制,能更好地通過行為規范和設定轉移原則來保護家產。
  4. 在家族信托中可以考慮建立家族委員會,明確家族委員會成員的準入及退出機制。家族制度安排與規劃流程的某些方面可以在沒有最終計劃或充分共識的情況下逐步進行,設立簡單的財富分配規則是良好的第一步,后期可以通過專業人士幫助完善與調整。
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